קופת גמל להשקעה - כל מה שחשוב לדעת, יתרונות וחסרונות

 

בישראל של 2021, אחרי שחווינו את הקשיים הכלכליים שהביאה איתה מגפת הקורונה – יש הבנה גורפת בציבור הישראלי לגבי מידת החשיבות של חסכונות ליום סגריר. הקשיים הכלכליים הללו גרמו לנו להבין שחשוב לדעת שתמיד כדאי שיישאר לנו סכום כלשהו בצד כדי שנוכל למשוך אותו ברגעים שבאמת נזדקק לו.

אחת הדרכים הכי טובות בהן ניתן לצבור סכום משמעותי בחיסכון - היא על ידי פתיחה של קופת גמל להשקעה. קופת גמל להשקעה היא מוצר פיננסי יחסית חדש בישראל. קופת גמל להשקעה היא בעצם מה שנקרא בשפה המקצועית "אפיק חיסכון גמיש".

המשמעות שעומדת מאחורי המונח הזה היא שקופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לחסוך את הכסף שתפקידו בקופת הגמל לטווח קצר, טווח בינוני או טווח ארוך לפי מה שתבחרו. כך למעשה קופת גמל להשקעה יכולה לתת לכם את האפשרות להגדיל את החסכונות הפיננסיים או הפנסיוניים שלכם.

היתרונות של קופת הגמל להשקעה

לקופת גמל להשקעה יש המון יתרונות. בין היתר תוכלו למצוא את היתרון של הפקדה גמישה, או של אפשרות ניוד. ריכזנו פה עבורכם 10 יתרונות מרכזיים שיש לקופת גמל להשקעה.

הפקדה גמישה

היתרון הראשון של קופת גמל להשקעה הוא שאין סכום מינימלי שממנו מותר להפקיד כסף בקופה. אמנם קיימת הגבלה שנתית על הפקדה, במסגרתה אי אפשר להפקיד בשנה יותר מאשר שבעים ואחת אלף, מאה עשרים ואחד שקלים לכל חוסך, אבל בסך הכל מדובר בהפקדה מאוד גמישה שמאפשרת לכם לשים בצד כמה כסף שנוח לכם לשים באותו החודש.

חובת ההפקדה החודשית לא קיימת

היתרון השני של קופת גמל להשקעה הוא שאין חובה להפקיד סכום מסוים כל חודש, בניגוד לאפיקי חיסכון אחרים שעולים ראשונים לראש כשחושבים על תוכניות חיסכון באופן כללי. היתרון הזה מחזק את היתרון הראשון שהזכרנו – יתרון ההפקדה הגמישה, שמאפשר לכם לחסוך באופן הרבה יותר מדויק עבורכם לפי הצרכים שיש לכם בכל חודש.

הנזילות של קופת הגמל להשקעה

היתרון השלישי של קופת גמל להשקעה הוא שבניגוד לקופת גמל רגילה, בקופת גמל להשקעה אפשר למשוך חלק מהסכום או אפילו את כולו מתי שרק תרצו. בנוסף, אין שום קנס על פירעון מוקדם על המשיכה. חשוב לציין שכן יש תשלום של עשרים וחמישה אחוז כמס על רווחי הון.

אופציית בחירה בין מסלולים שונים להשקעה

היתרון הרביעי של קופת גמל להשקעה הוא אמנם לא ייחודי לקופות גמל להשקעה, אבל הוא כן יתרון חשוב. בקופת גמל להשקעה תוכלו לבחור בין מסלולים שונים להשקיע בהם את הכסף שלכם בהתאם להעדפות שלכם לאיזון הסיכון והסיכוי.

דוגמא לאפשרויות הרבות ביניהן אפשר לבחור להשקיע במסגרת קופת גמל להשקעה היא האפשרות להשקיע בנכסים בלתי סחירים. בנוסף, ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים באופן מהיר, קל ופשוט, ואין חיוב בקנס על המעבר בין אפיקי ההשקעה.

פטור ממס רווחי הון במשיכה בגיל פרישה

יתרון חמישי של קופת גמל להשקעה הוא שאם בחרתם לא למשוך את הכסף לפני גיל הפרישה, והחלטתם לחסוך את הכסף עד גיל הפרישה או אחריו – יש לכם את האפשרות להמיר את הכסף שהצטבר לקצבה אותה תקבלו עד סוף חייכם (או עד שהכסף ייגמר). הקצבה הזו תהיה פטורה ממס מכל סוג, ובדגש על פטור ממס רווחי הון.

אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה בכל גיל

יתרון שישי של קופת גמל להשקעה הוא שניתן לייסד קופת גמל להשקעה בכל גיל. היתרון הזה הופך את קופות הגמל להשקעה לפתרון נהדר להורים שחושבים על העתיד הכלכלי של הילדים שלהם, ומחפשים לפתוח עבורם תוכנית חיסכון מגיל צעיר. חשוב לציין שמדינת ישראל פותחת בעצמה תוכנית חיסכון בסיסית לכל ילד, בדמות התוכנית הממשלתית 'חיסכון לכל ילד'.

ניוד קל

יתרון שביעי של קופת גמל להשקעה הוא שניתן להעביר את קופת הגמל להשקעה שלכם בין חברות שונות בקלות ובלי לשלם על כך מס. היתרון הזה מגיע מהחלטת המדינה החלה מאוגוסט של שנת 2020 לפיה יהיה אפשר לנייד קופות גמל להשקעה בין חברות השונות המציעות את השירות, כמו קופת גמל 'העתיד' או 'מיטב דש', תוך שהמעבר לא ירשם כ"אירוע מס".

הודות ליתרון הזה, שמתחבר גם ליתרון הרביעי שהזכרנו, כל הכסף והרווח שכבר השקעתם וצברתם עד היום יישמרו, תוך כדי שתוכלו לנהל משא ומתן קטן על התנאים של ניהול קופת הגמל שלכם אצל כל חברה אחרת, אליה תשקלו לעבור.

דמי ניהול נמוכים

יתרון שמיני של קופת גמל להשקעה הוא שבהשוואה לקרנות נאמנות או תיקי השקעות – אחוז דמי הניהול שייגבו מכם יהיה נמוך משמעותית. היתרון הזה נובע גם מקביעתו של משרד האוצר כי על דמי הניהול של קופות גמל להשקעה יחולו הגבלות מסוימות, וגם מכוחו של השוק החופשי והתחרות.

הודות לתחרות בין הגופים הפיננסים השונים, התנאים שהגופים הללו מציעים הם הרבה יותר אטרקטיביים מהמקסימום הקבוע בחוק. בכל מקרה, גם אם הגופים הפיננסים השונים היו גובים את דמי הניהול המקסימליים שתקנות משרד האוצר מתירות להם – עדיין היה מדובר באחוזי דמי ניהול טובים מאוד.

אין הגבלת גיל על פתיחת קופת גמל להשקעה

היתרון התשיעי של קופות גמל להשקעה מתחבר ליתרון השישי שלהן, והוא שניתן לפתוח קופת גמל להשקעה על שם כל בן משפחה בתא המשפחתי המצומצם שלכם (בן או בת זוג וילדים). למעשה, אם תרצו תוכלו לפתוח קופת גמל לכל אחד מהילדים שלכם עוד ביום שהם נולדים (!), ובכך גם להתחיל את תקופת החיסכון מוקדם ככל הניתן – ולהגדיל את הרווחים בהתאם.

חשוב לציין שאתם יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה רק באישור האדם שאתם רושמים את הקופה על שמו, ואם מדובר בקטין אז באישור האפוטרופוס שלו (כלומר לא תוכלו להפתיע את אחיכם והילדים שלהם עם קופת גמל להשקעה שפתחתם עבורם ללא ידיעתם לבר מצווה).

ניתן לקבל הלוואה מול קופת גמל להשקעה

היתרון העשירי והאחרון שנציג פה יהיה העובדה שאם תהיה לכם קופת גמל להשקעה – יתאפשר לכם לקבל הלוואה בשווי של עד שמונים אחוז מהשווי של קופת הגמל להשקעה שלכם. ההחזר על ההלוואה הזו יכול להיפרס לתקופה של עד 7 שנים, כשהריבית על התשלומים תהיה נמוכה מאוד בהשוואה לאפשרויות אחרות.

החסרונות של קופת גמל להשקעה

אחרי רשימה כל כך ארוכה של יתרונות, אפשר לחשוב שקופות גמל להשקעה הן המוצר המושלם. אולם, המוצר המושלם לא קיים, וישנם גם כמה חסרונות לקופות גמל להשקעה:

1. על קופות גמל להשקעה יש מגבלה על סך ההפקדה שנתית. החוק מציב מגבלה של שבעים ואחת אלף שקלים, שאותם יהיה ניתן להפקיד כל שנה. כמובן שהמגבלה מוטלת על כל קופה בנפרד, ולא על כל מפקיד. פירוש הדבר הוא שתוכלו להפקיד סך הכל יותר משבעים ואחת אלף שקל לשנה בכמה קופות (למשל אם יש לכם כמה ילדים).
2. בניגוד להפקדות לאפיקי חיסכון אחרים, כמו פנסיה למשל, הפקדות המבוצעות בקופת גמל להשקעה מגיעות מהמשכורת שלכם לאחר שבוצעו ממנה כל הניקויים השונים – כלומר מהנטו שנשאר לכם בסוף החודש. ולכן החיסרון השני של קופת גמל להשקעה הוא שהיא מגיעה ללא הטבות מס בזמן שמפקידים בה כסף.
3. אם לא הבנתם את הדבר בסעיף הקודם, כעת נאמר אותו באופן מפורש - קופת גמל להשקעה היא לא אפיק שמציע חיסכון פנסיוני. כתוצאה מכך, ישנם יתרונות שמובנים בחסכונות פנסיוניים שבקופת גמל להשקעה תצטרכו לרכוש בנפרד. אחד הדברים הללו הוא החסרון השלישי, ואולי הגדול מבין השלושה, של קופת גמל להשקעה – בקופת גמל להשקעה אין כיסוי ביטוחי (למשל למקרה של אובדן כושר השתכרות).

יתרונות לעומת אפיקי החסכון האחרים

כמובן שקופת גמל להשקעה היא לא אפיק החיסכון היחיד שקיים בשוק, אבל יש לה יתרונות רבים לעומתם. פה נביא לכם שלושה אפיקי חסכון להשוואה מול קופת גמל להשקעה, ונפרט את היתרונות שלה לעומת אותו אפיק חסכון.

·        פוליסת חיסכון

פוליסת חסכון היא כלי המיועד לחיסכון בטווח בינוני. הכלי הזה נמכר ומנוהל על ידי חברות הביטוח השונות. פוליסת חסכון נתפסת כמתחרה העיקרית של קופת גמל להשקעה מפני שהיא חולקת איתה יתרונות רבים.

למשל, גם בקופת גמל להשקעה וגם בפוליסת חיסכון הכסף הוא נזיל ואפשר למשוך אותו בכל היקף ובכל זמן שתבחרו. אולם, החיסרון העיקרי שלה בהשוואה לקופת גמל להשקעה הוא, שבניגוד לקופות הגמל להשקעה המעבר בין פוליסות חיסכון שונות של חברות שונות הוא מורכב יותר, וכרוך בתשלום קנס.

·        תיקי השקעות מנוהל

תיק השקעות המנוהל היטב יכול להניב לבעליו תשואות נאות בטווח בינוני או ארוך. אפיק החסכון הזה יכול לדרוש מכם מעורבות רבה או שום מעורבות – לפי בחירתכם. הכלי הזה נמכר ומנוהל על ידי בתי השקעות מקצועיים, והוא דורש פתיחה של חשבון בנק ייעודי.

החיסרון של תיק השקעות מנוהל שהכי בולט  כשעורכים השוואה בין ניהול תיק השקעות לקופת גמל להשקעה הוא שכדי לפתוח תיק השקעות תצטרכו לשלם סכום מינימלי של לפחות שלוש מאות אלף ש"ח, בעוד שבקופת גמל להשקעה תוכלו להשקיע כל סכום ראשוני שתרצו (אך כמובן שהתוצאות תהיינה בהתאם, מפני שמדובר באחוזים).

חסכון בבנק (תכנית חסכון או פיקדון)

ההשוואה האחרונה שנעשה בין קופת גמל להשקעה לאפיקי חיסכון אחרים היא השוואה לפיקדונות ותוכניות החסכון בבנק.

תוכניות חסכון ופיקדונות בנקאיים הם אפיקי חיסכון הקלאסיים, והם נמכרים ומנוהלים על ידי הבנקים. אם יש לכם חשבון בנק, ככל הנראה ניסו למכור לכם תכנית חסכון מאיזשהו סוג לאורך הזמן. חשוב לציין שאין באמת הבדל בין תוכנית חסכון לבין פיקדון. למעשה מדובר בשמות נרדפים לאותו כלי חסכון המוכר שהבנקים השונים משווקים.

אחד החסרונות הכי משמעותיים של תכנית חסכון לעומת קופת גמל להשקעה שאתם שמאגר תוכניות החיסכון שאתם יכולים לשים בהן את הכסף שלכם הוא מאוד מוגבל. מאגר תוכניות החיסכון הפוטנציאליות הוא מוגבל מפני שאתם לא יכולים לפתוח תכנית חסכון בבנק שאין לכם בו חשבון.

איך לבחור קופת גמל להשקעה

בחירה בין קופות הגמל להשקעה השונות יכולה להיות מורכבת, זאת מפני שהתשובה תלויה בשאלה אם אתם מחפשים השקעה פחות סולידית או דווקא שמרנית ובטוחה יותר.

כדאי שתדעו שיש שלושה מסלולים קלאסיים שביניהם תצטרכו לבחור – המסלול הסולידי, המסלול המשולב ומסלול המניות. במסלול הסולידי הכסף שלכם יושקע בעיקר באגרות חוב, במסלול המניות רוב הכסף שלכם יושקע במניות ובמסלול המשולב כל חברה מציעה שילוב שונה בין השקעה באג"ח להשקעה במניות.

סיכום

בטקסט הזה קראתם על היתרונות והחסרונות של קופת גמל להשקעה, שהיא מסלול חסכון, ולא כלי פנסיוני, הנמכר על ידי מספר גופים פיננסיים בישראל. לקופת גמל להשקעה יש יתרונות רבים לצד מספר חסכונות, אולם שימו שבטקסט שלפניכם מובאים שלושה יתרונות מול כל חסרון.

לסיכום, בסוף הבחירה היא בידכם , וכל אחד מכם יבחר את המסלול שהכי מתאים לו מבחינת סיכון מבין שלושת המסלולים הקלאסיים. כמובן שכל השקעה בכל אפיק חיסכון לא מבטיחה שבכל מקרה יהיו רווחים, אבל מצד שני – יש מסלולים שהרווח בהם הוא כן בטוח יותר, גם אם ככל הנראה נמוך יותר.

אנחנו מקווים שתגיעו להחלטה הכלכלית הנבונה והנכונה ביותר עבור הצרכים שלכם והיכולות שלכם. בהצלחה בהליך ההשוואה בין החברות!